「今はお金に困っていないので、借入は必要ありません。」

 

銀行員時代、経営者から何度も聞いた言葉です。

 

その考え方は、決して間違っていません。必要のない借入を増やせば、利息も発生します。毎月の返済も増えます。借入は少ない方がいい。できれば自己資金で経営したい。そう考える社長が多いのもよく分かります。

 

ただ、銀行員として25年間、たくさんの会社の資金調達を見てきた私は、この言葉を聞くたびにもう一つ考えていました。

 

「本当に必要になった時にも、今と同じ条件で借りられるだろうか。」

 

ということです。

 

少し不思議に聞こえるかもしれません。

 

お金に困っていない時には、銀行から「借りませんか」と言われる。ところが、本当にお金が必要になった時には、銀行の審査が慎重になる。銀行と長く付き合っていると、こうした場面があります。

 

経営者からすると、「必要な時に貸してくれるのが銀行ではないのか。」と思うでしょう。

 

銀行からすると、「返済できる時に融資したい。」と考えます。

 

どちらも間違っていません。ただ、見ている景色が違うのです。

 

今回は、銀行員として25年間働いて感じた、「借りられる時」と「借りたい時」は必ずしも同じではないという話をしたいと思います。

   

銀行から「借りませんか」と言われる時

業績が良い会社には、銀行から融資提案が来ることがあります。

 

「設備投資の予定はありませんか。」

「運転資金はいかがでしょうか。」

「今なら融資をご検討できます。」

 

そんな話をされた経験がある社長もいるでしょう。

 

その時、会社の預金口座を見ると十分な現金がある。売上も順調。利益も出ている。

 

すると社長は当然思います。

 

「今はいらないな。」

 

私も、その判断自体がおかしいとは思いません。

 

問題は、「今いらない」ことと「これからもいらない」ことを同じにしてしまうことです。

 

銀行が融資を提案するのには理由があります。

 

業績が安定している。返済力がある。財務内容が良い。預金にも余裕がある。

 

つまり、銀行から見て「貸しやすい状態」だから声がかかっているということです。

 

これは経営者にとって、一つの選択肢を持っている状態でもあります。

 

お金が必要になる時は、会社に何か起きている時でもある

では、会社が本当にお金を必要とするのはどんな時でしょうか。

 

大きな設備投資をする。新しい店舗を出す。人材を採用する。こうした前向きな資金需要もあります。

 

一方で、売上が急に落ちた。大口取引先からの入金が遅れた。原材料価格が上がった。予定外の修繕が必要になった。赤字が続いた。そんな時にも資金が必要になります。

 

ここで重要なのは、お金が必要になった原因そのものが、銀行の融資判断に影響する可能性があるということです。

 

例えば、

 

預金3,000万円。

毎年安定して利益が出ている。

借入返済も順調。

 

そんな時に1,000万円の融資相談があったとします。銀行としては比較的検討しやすいでしょう。

 

ところが一年後、

 

赤字が続いている。

預金が300万円まで減っている。

借入返済も重くなっている。

 

そこで、「資金が足りないので1,000万円貸してください。」と言われたらどうでしょう。

 

同じ会社。同じ1,000万円。

 

それでも銀行から見える景色はまったく違います。

 

これが、「借りられる時」と「借りたい時」の違いです。

 

 

銀行は「困っているから貸す」仕事ではない

少し冷たく聞こえるかもしれません。

 

しかし、銀行の仕組みを理解するうえで大切なので、あえてお伝えします。

 

銀行は、困っている会社から順番にお金を貸す仕事ではありません。

 

預金者から預かった大切なお金を融資し、返済していただくことで成り立っています。

 

ですから融資をする時には、「この会社は返済できるだろうか。」を必ず考えます。

 

経営者は、「困っているから借りたい。」

 

銀行は、「返せる状態だから貸したい。」

 

ここに認識のズレがあります。銀行員時代、このズレを何度も見てきました。

 

経営者からすれば、「業績が良い時に借りろと言われても、お金はいらない。」その通りです。

 

銀行からすれば、「業績が良い今だから融資を検討しやすい。」これも、その通りなのです。

 

「お金がなくなったら借りればいい」が危険な理由

私は経営者の方から、「預金が減ってきたら、その時に銀行へ相談します。」と言われることがありました。

 

そのたびに、少し心配になりました。

 

なぜなら、預金が減っているということは、何らかの原因があるからです。

 

利益が出ていない。売掛金の回収が遅れている。設備投資をした。在庫が増えている。借入返済が大きい。

 

その原因によっては、銀行の評価も以前とは変わっている可能性があります。

 

だから、「お金がなくなったら借りる」では遅い場合があります。

 

資金調達は、お金がなくなる前に考える。これが非常に大切です。

 

銀行員時代に印象に残った二人の社長

 

銀行員時代に見てきたケースをもとに、二人の社長を例に考えてみます。

 

A社の社長は、借入を嫌う方でした。

 

業績は順調。利益も出ています。預金も十分ありました。銀行から運転資金の提案をしても、「今は必要ないから。」と断られていました。

 

もちろん、それだけなら問題ありません。

 

ところがその後、主要取引先との取引が急に縮小しました。売上が減ります。利益も落ちます。預金も徐々に減っていきました。それでも社長は、「まだ大丈夫。」と銀行には相談しませんでした。

 

そして、本当に資金が厳しくなってから融資の相談に来られました。

 

銀行側では、以前とは状況が違います。赤字の原因。今後の改善策。資金繰り。返済可能性。さまざまな確認が必要になります。

 

社長からすると、「前は銀行から借りてほしいと言っていたのに。」と思います。その気持ちはよく分かります。

 

しかし銀行からすると、会社の状態が変わっています。

 

一方、B社の社長は違いました。業績が良い時にも銀行と話をしていました。

 

「今すぐ必要ではないけれど、来年設備投資をするかもしれない。」

「今後人を増やしたい。」

「売上が増えれば運転資金も必要になる。」

 

そんな話を普段からされていました。

 

実際に資金需要が出た時も、銀行は背景を知っています。会社の方向性も理解しています。だから相談が早い。

 

資料の準備もできます。資金調達の選択肢も考えられます。

 

この二社の違いは、単純に「借りたか、借りなかったか」ではありません。

 

必要になる前から、資金調達を経営の一部として考えていたかどうか。そこに大きな違いがありました。

 

借りられるなら何でも借りればいい、という話ではありません

ここは誤解してほしくありません。

 

私は、「銀行が貸してくれるなら、とにかく借りましょう。」と言っているわけではありません。

 

借入には当然、利息がかかります。返済も必要です。過剰な借入は会社の財務を悪化させます。

 

大切なのは、借りる・借りないを、その時の預金残高だけで決めないことです。

 

これから設備投資があるのか。売上が増える可能性があるのか。その場合、運転資金はいくら必要になるのか。取引先の入金が遅れた場合どうするのか。今後、金利が上がった場合どうするのか。

 

一年後、二年後の会社を考えながら、必要な資金を考える。

 

借入は、「今お金が足りないからするもの」だけではありません。

 

将来の選択肢を確保するための経営手段でもあります。

 

現金を持つことにはコストがある。でも価値もある

例えば、銀行から2,000万円を借りて、そのお金の大部分が預金として残っているとします。

 

経営者からすると、「使わないお金に利息を払うのはもったいない。」と思うでしょう。その考え方も正しいです。

 

だからこそ、借入金利と必要な手元資金のバランスを考える必要があります。

 

ただ私は、現金を持っていることによる価値も考えてほしいと思っています。

 

突然、良い物件が出た。機械を安く買える話が来た。優秀な人材を採用できることになった。大口取引先から大型案件を受注した。

 

そんな時、現金があればすぐに動けます。

 

現金がなければ、まず銀行へ相談するところから始まります。そして銀行の審査を待つことになります。

 

チャンスは、銀行の審査が終わるまで待ってくれるとは限りません。

 

だから私は、現金を単なる「余っているお金」とは考えていません。

 

現金は、会社の選択肢です。

 

現金がある会社は「断ること」もできる

銀行員25年の中で、もう一つ感じたことがあります。

 

現金がある会社は、仕事を選ぶことができます。

 

利益率の低い仕事。条件の悪い取引。支払いサイトが極端に長い取引先。本当は受けたくない仕事。

 

資金繰りが厳しい会社は、「売上が必要だから。」と受けざるを得ないことがあります。

 

一方、現金に余裕がある会社は、「その条件では受けません。」と言える。

 

これは経営にとって、とても大きな強さです。

 

資金があるということは、支払いができるだけではありません。

 

経営者が自分で選べるということなのです。

 

銀行が見ている「余力」

銀行は会社を見る時、現在の利益だけを見ているわけではありません。

 

何かあった時に耐えられるか。そこも見ています。

 

例えば、預金残高。借入返済額。自己資本。キャッシュフロー。そして、追加で資金調達できる余力。

 

会社に余力があれば、多少業績が落ちても立て直す時間があります。

 

逆に、常にギリギリまで借り、預金もほとんどない状態では、少しの変化で経営が不安定になります。

 

だから銀行員だった私は、借入残高だけではなく、会社にどれくらい余白があるかを見ていました。

 

銀行との付き合いは「借りる時」だけでは遅い

ここで、ぜひ経営者の方にお伝えしたいことがあります。

 

資金調達を考えていない時こそ、銀行と話をしてください。

 

「今期はこんな状況です。」

「来年こんな設備投資を考えています。」

「今後、新しい事業を考えています。」

 

それだけでも構いません。

 

融資の申込書を持っていく必要はありません。

 

会社の未来を共有しておくのです。

 

そうすれば銀行も、「それならこの時期に資金が必要になりそうですね。」「この制度が使えるかもしれません。」「今のうちにこういう資料を準備しておきましょう。」と考えることができます。

 

銀行との付き合い方で、資金調達は大きく変わります。

 

融資は、申込日だけで決まっているわけではありません。

 

その前の関係づくりも非常に大切なのです。

 

私が独立後、信用金庫を回った理由もここにある

私は銀行を25年勤めた後、独立しました。

 

そして独立後、早い段階から地域の信用金庫など金融機関を訪問しました。

 

営業をするためではありません。

 

これから私が支援する経営者のために、金融機関とのネットワークを作っておきたかったからです。

 

銀行員時代、良い会社なのに金融機関との接点が少なく、資金調達の選択肢が限られている会社を見てきました。

 

反対に、普段から複数の金融機関と良い関係を築き、必要な時に相談できる会社もありました。

 

会社にとって、相談できる金融機関がある。これは一つの財産です。

 

資金調達は、必要になった瞬間にゼロから作るものではありません。

 

日頃から少しずつ準備しておくものなのです。

 

「借金は悪いもの」という思い込み

真面目な経営者ほど、借入を嫌う傾向があります。

 

「借金はできるだけ早く返したい。」

「無借金経営にしたい。」

 

その気持ちは理解できます。

 

実際、借入が少なければ利息負担も小さくなります。ただ、借金を減らすことだけが経営の目的になってしまうと、判断を誤ることがあります。

 

例えば、3,000万円の預金がある。借入が2,000万円ある。

 

そこで、「借金が嫌だから。」と2,000万円を一括返済したとします。借入はゼロになります。気持ちはすっきりするでしょう。

 

しかし、預金は1,000万円になります。

 

その翌月に、1,500万円の設備故障が起きたらどうでしょう。

 

もう一度銀行に相談することになります。

 

その時に、以前と同じ条件で借りられる保証はありません。

 

だから私は、借入残高だけを見るのではなく、借入と現金をセットで見ることが大切だと思っています。

 

経営者は「借金」を見る。銀行は「返済力と手元資金」を見る

この違いは、銀行員時代に何度も感じました。

 

経営者は、「借入が3,000万円もある。」と考えます。

 

銀行は、「借入は3,000万円あるが、預金も2,500万円あり、年間1,000万円のキャッシュフローがある。」という見方をします。

 

経営者は借金という金額を見ます。

 

銀行は、その借金を支える会社全体の力を見ています。

 

どちらも間違っていません。ただ、見ている景色が違うのです。

 

この銀行の見方を知るだけでも、借入に対する考え方は少し変わるのではないでしょうか。

 

「借りられる時」と「借りたい時」が同じとは限らない

私が今回、一番お伝えしたいのはここです。

 

会社経営では、借りたい時に、必ず借りられるとは限りません。

 

そして逆に、借りられる時には、それほど借りたいと思わないことがあります。だから難しいのです。

 

重要なのは、「銀行が貸してくれるなら借りる」でもなく、「お金がなくなったら借りる」でもありません。

 

会社の将来を見ながら、必要な資金を先回りして考えることです。

 

半年後。一年後。三年後。

 

どんな投資をするのか。どんなリスクがあるのか。

 

その時、会社にどれだけ現金が必要なのか。

 

そこから資金調達を考える。

 

これは財務の話であると同時に、経営そのものの話です。

 

私が銀行の外からこの話を伝える理由

銀行員として25年間、真面目に頑張っている経営者をたくさん見てきました。

 

そして、何度も同じすれ違いを見てきました。

 

経営者は、「今はお金に困っていないから銀行に相談する必要はない。」と思っています。

 

銀行は、「今の状態ならいろいろな提案ができるのに。」と思っています。

 

そして数年後、本当に資金が必要になった時に、経営者は言います。

 

「前は借りてくださいと言っていたのに、なぜ今は難しいのですか。」

 

銀行側にも理由があります。経営者側にも言い分があります。どちらが悪いわけでもありません。ただ、お互いが見ている景色を知らないのです。

 

私は銀行員時代、その間にある大きな溝を何度も感じました。だから今、「銀行と経営者をつなぐ財務翻訳者」として活動しています。

 

融資を受けるためのテクニックを教えたいわけではありません。

 

銀行が何を見ているのか。なぜ銀行はその質問をするのか。なぜ今なら貸せて、後になると難しくなることがあるのか。その仕組みを知っていただきたいのです。

 

銀行の見方が分かれば、経営者は金融機関に振り回されるのではなく、自分で資金調達を考えられるようになります。

 

まとめ｜お金に困っていない時こそ、資金調達を考える

「今は借りなくていいかな。」

 

そう思える状態は、実は会社にとって良い状態なのかもしれません。

 

だからこそ、その時に一度考えてみてください。

 

今後、設備投資はないか。

人を増やす予定はないか。

売上が増えた時、運転資金は足りるか。

大口取引先からの入金が遅れても大丈夫か。

半年間売上が落ちても耐えられるか。

何かあった時、相談できる銀行はあるか。

 

そのうえで、「今は借りない。」と判断するのであれば、それでいいのです。

 

大切なのは、何となく借りないことではありません。考えたうえで、借りないと判断することです。

 

そして必要であれば、会社に余力がある時に資金を確保しておく。

 

借入は悪ではありません。借り過ぎも良くありません。会社にとって必要な資金を、必要になる前から考えておく。それが財務です。

 

銀行員として25年間、多くの会社を見てきて、私は強く感じています。

 

資金調達で一番苦しくなるのは、「お金がないこと」だけではありません。

 

「お金が必要になった時に、選択肢がないこと」です。

 

現金があれば、待つことができます。投資することができます。断ることができます。挑戦することもできます。そして、相談できる銀行があれば、さらに選択肢は増えます。

 

銀行との付き合いは、お金が必要になってから始めるものではありません。

 

資金調達も、預金がなくなってから考えるものではありません。

 

会社に余裕がある時こそ、次に何が起きても経営者が自信を持って判断できるよう、資金の準備をしておく。それが、私が銀行員25年を通じて感じた、「借りられる時」と「借りたい時」の違いなのです。

 

 

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